放不放贷款大数据说了算

网商银行与传统银行不同，它没有网点、信贷员。几家大型银行的员工数都超过10万，而网商银行在全国的员工总数仅300人，其中，数据科学家占2/3。放贷由机器和大数据决定而不是人，众多业务将由机器和大数据来完成。大数据指的就是芝麻分、蚂蚁小贷(阿里针对有交易流水的卖家所推出的无担保无抵押的小额贷款项目)的信用分。

据说，网商银行的贷款是不需要任何担保和抵押的。

大数据会发现用户何时需要贷款，是否有能力偿还贷款。网商银行行长俞胜法表示，小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。

未来，在网商银行贷款，流程可能是这样的：花费3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。

记者了解到，目前网商银行的业务网站和App还没有正式上线，蚂蚁金服方面给出的答复是：App已经在审核中，网站也会尽快上线，具体日程表还没有。

小微企业和个人将是目标人群

事实上，在去年获批的5家首批民营银行中，阿里系网商银行和腾讯系微众最受关注，两家都是网络银行，都强调做平台不设网点，不做现金业务。打着国内首家互联网银行的微众银行，今年1月试营业。

说起与腾讯系微众银行的关系时，俞胜法表示网商银行与微众银行并不存在竞争关系。网商银行会做20万元以下的存款以及500万元以下的贷款业务。

我们开通存款平台，吸引大家来存钱，而员工是不用强行拉存款的，让有融资需求的客户与小企业进行合作。俞胜法还透露，网商银行的第一款产品是个人贷款业务，而且一开始产品不会很多。按照他的预期，网商银行五年之内要实现为1000万家小微企业服务，为4500万个体工商户服务的目标。

与此同时，阿里还为小微企业和个人用户设立了网金社，为普通白领用户和小微企业提供理财产品或融资服务。它是由中投保、蚂蚁金服，以及恒生电子(600570,股吧)作为主发起人发起设立的首家获政府批准的互联网金融资产交易中心。目前，该平台可用支付宝账户直接登录。

在向银监会提交的筹建申请中，小微金服将该银行的名字定为网商银行，并未突出阿里背景。网商银行将用互联网的思维和技术，通过大数据分析服务草根消费者和小微企业，服务实体经济，拓展商业的边界。

网商银行的业务模式将采用全网络化营运，目标客户锁定在电子商务平台的小微企业和个人消费者，产品主要是贷款等适合网络操作、结构相对简单的金融服务，具体来说是指20万以下的存款和500万以下的贷款产品。

2010年，阿里成立小额贷款公司，为阿里平台上的小微企业提供贷款服务。4年时间，阿里小贷积累了一定的风险控制和信贷经验，以及丰富的大数据资源，这些都将与新筹建的网商银行打通，互为支持。而对于阿里银行成立后是否还存在阿里小贷业务这一问题，小微金服方面回应称，未来一段时间阿里小贷将和网商银行并行，两者之间没有冲突。

与其他民营银行的相比，网商银行最大的优势是阿里巴巴在电商平台上多年积累的大数据资源，这将解决传统银行和小微企业在信用上的信息不对称问题。至于其能在多大程度上对传统银行的贷款业务产生冲击，目前还不好判断，国家层面对互联网金融的定位是对传统金融业务的补充。

网商银行的获批对于阿里来说意义重大，阿里金融体系的构建将更加的完善。在小微金融服务这个领域，由于民营银行的这张牌照，将不再受原先小额贷款公司注册资金的限制，阿里小微金融服务的规模和前景将更为广阔。